Me han estafado por internet: ¿Es responsable mi banco de devolverme el dinero?
Claves legales sobre Phishing, Smishing y la responsabilidad de las entidades bancarias según la última jurisprudencia.
Seguro que te suena la historia por haberla sufrido o por terceros: Recibes un SMS que parece ser de tu banco avisando de un «acceso no autorizado». Pinchas en el enlace, que te lleva a una web idéntica a la de tu entidad, e introduces tus claves. Minutos después, tu cuenta está vacía. En otras veces, por suerte, recibes el correo o sms pero te das cuenta que es una estafa y no caes en la trampa.
Es el temido Phishing (o Smishing si es por SMS). Si te ha ocurrido, lo primero que sientes es indefensión y culpa. Sin embargo, como abogados expertos en reclamaciones bancarias, queremos darte una buena noticia: en muchos caso, el banco está obligado por ley a devolverte el dinero.
En este artículo explicamos por qué y qué pasos debes seguir.
La Ley está del lado del usuario (casi siempre)
La normativa clave aquí es el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago. Esta ley establece un sistema de responsabilidad «cuasi objetiva» para el banco.
¿Qué significa esto? Básicamente, que la entidad bancaria es la guardiana de tu dinero y debe garantizar sistemas de seguridad inquebrantables. Si alguien logra burlar esos sistemas (incluso engañándote a ti), la responsabilidad inicial recae sobre el banco, no sobre el cliente.
El banco solo puede negarse a devolverte el dinero si demuestra que has actuado con fraudulencia (que tú mismo robaste el dinero) o con negligencia grave.
Además tú eres consumidor, lo cual te da ventajas procesales frente a la entidad bancaria.
¿Qué es la «Negligencia Grave»? La batalla legal
Aquí es donde los bancos intentan escudarse para no pagar. Suelen alegar: «Usted facilitó las claves voluntariamente, así que es su culpa».
Sin embargo, los Juzgados y Audiencias Provinciales (incluidas las de Canarias) están fallando masivamente a favor de los usuarios. La justicia entiende que:
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Las estafas son cada vez más sofisticadas: Los SMS se cuelan en el mismo hilo de mensajes legítimos del banco, y las webs son copias perfectas. Caer en la trampa no es una «negligencia grave», es ser víctima de un delito muy elaborado.
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Falta de medidas de seguridad (doble autenticación): Muchas veces el banco no exige una segunda confirmación real para la operación fraudulenta, o el sistema antifraude no detecta movimientos extraños (como una transferencia repentina a Lituania a las 3 de la mañana).
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La carga de la prueba: Es el banco quien tiene que probar que fuiste gravemente negligente. Si no pueden probarlo al 100%, deben pagar.
Es por ello que seguramente habrás visto que tu banco te envía numerosos correos o sms donde te aconseja como evitar estas estafas. Es una manera de poder alegar que son activos frente a estas prácticas y te protegen frente a ellas.
Pasos a seguir si has sido víctima de Phishing
Si detectas cargos no autorizados en tu cuenta, el tiempo es oro. Sigue este protocolo:
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Bloquea las tarjetas y claves: Llama inmediatamente a tu entidad o hazlo desde la app.
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Denuncia ante la Policía o Guardia Civil: Necesitarás el atestado para reclamar. Relata los hechos tal cual ocurrieron.
- Reúne y guarda todos los documentos que prueben los hechos, sms, correos usados para el fraude, recibos o notificaciones de los pagos, todas las comunicaciones con el banco y anota todos los detalles de la estafa, hora, día, numero de teléfono empleado, transacciones etc..
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Reclamación al SAC del Banco: Presenta una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de tu entidad exigiendo la devolución inmediata de los importes sustraídos amparándote en la Ley de Servicios de Pago.
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No aceptes un «No» por respuesta: Es habitual que la primera respuesta del banco sea una carta tipo denegando la devolución y culpándote a ti. No te rindas ahí. Es una estrategia disuasoria.
- Además si crees que tus datos han llegado a los estafadores por una posible filtración de tus datos personales custodiados en el banco, puedes reclamar también ante la Agencia Española de protección de datos.
Conclusión: No des tu dinero por perdido
La realidad judicial actual es que, salvo casos muy flagrantes donde el usuario haya actuado con total despreocupación, los tribunales condenan a los bancos a restituir el dinero sustraído más los intereses y las costas del juicio.
En Mediavilla & Sauret Abogados analizamos tu caso concreto, revisamos la documentación y peleamos para que recuperes lo que es tuyo. La tecnología avanza, pero tus derechos como consumidor están protegidos.
